Ликбез по автокредиту

[mcse2000]

Автокредитование​

Стать автовладельцем сегодня может позволить себе практический каждый желающий. На автомобильном рынке представлен широкий выбор авто на любой вкус и кошелек.

Но, согласитесь, кто не желает купить автомобиль, выходящий по стоимости за рамки отведенного на эти цели бюджета. Часто такой бюджет все-таки превышается за счет денежных средств банковского кредита.

Банковские учреждения довольно быстро отреагировали на изменение ситуации на рынке автокредитов и стали придавать данному виду кредитования одно из приоритетных направлений.

Спрос рождает предложение или наоборот, но автокредиты стали пользоваться большой популярностью, как среди населения, так и со стороны банков. Гибкие подходы при создании кредитных продуктов на покупку автомобилей, упрощенный документооборот, оперативность предоставления заемных средств – все это привело к тому, что большая часть автомобилей, особенно новых, приобретается с использованием кредитных средств.

Сегодня разобраться в широкой гамме кредитных программ сложно даже людям со специальным банковским образованием, что уж говорить о простых обывателях.

В данной статье мы попробуем разобраться в основных нюансах автокредитования и рассмотреть наиболее выгодные предложения финансовых учреждений.

Цена вопроса​

В любом учебнике по финансам можно найти прописную истину, что кредит выдается на условиях платности, срочности и возвратности. В этих трех критериях и скрывается вся суть любых кредитных продуктов.

Условие платности

Итак, условия платности. Практически в любой рекламной информации об автокредите указана процентная ставка за пользование заемными средствами.

Понятно, что чем она ниже, тем выгоднее становится кредит для клиента и, соответственно, менее прибыльным для банка. Не бывает кредитов с нулевой процентной ставкой. Если банком заявлен такой процент – ищите текст, написанный мелким шрифтом, т.к. наверняка нулевой процент в данном случае будет являться не более чем маркетинговым ходом. В крайнем случае, банк может применить такую ставку, к примеру, только в первый месяц кредитования.

Очень часто, применив пониженную процентную ставку, банк устанавливает дополнительные платежи за обслуживание кредита. В качестве таковых могут выступать, например, комиссионные сборы или платежи за совершенные транзакции и т.д.

Например, Райфайзенбанк установил комиссию за выдачу кредита в размере 200 долларов США или 5500 рублей, а Инвестторгбанк взимает комиссию за предоставление кредита в размере одного процента от его суммы. Банк Авангард шагнул еще дальше в оценке собственных услуг – его комиссия за перевод денежных средств на счет продавца обойдется заемщику в два процента от суммы кредита.

Не стоит также снимать с повестки дня и те предложения, которые выше средних ставок других банков. Нередко честная процентная ставка будет являться единственным условием выдачи кредита, что, несомненно, можно занести в плюс такого предложения.

Условие срочности

Срок кредита. Стоит понимать, что чем больше срок пользования кредитом, тем дороже обойдется покупка автомобиля. Каждый лишний год кредитования представляет собой в данном случае и дополнительные платежи за пользование кредитом.

С другой стороны, в таком случае снижается сумма основного долга, приходящегося на ежемесячное погашение, а это, в свою очередь, уменьшает и сумму, подлежащую оплате каждый месяц. Так что клиент выбирает сам, какой срок кредитования для него будет наиболее оптимальным.

Конечно, можно оформить кредит, например, на пять лет, а при возможности выплатить его через три, но здесь мы перейдем к третьему условию кредитования – возвратности.

Условие возвратности

В каждом договоре кредитования на покупку автомобиля есть раздел, описывающий условия досрочного погашения кредита. Внимательно его изучайте!

Одним из условий погашения автокредита раньше срока может быть уплата штрафа или минимальный предел остатка задолженности, раньше которого досрочное погашение невозможно.
Так, Метробанк при досрочном погашении автокредита потребует уплаты пяти процентов от остатка задолженности, при этом клиент обязан уведомить об этом банк письменно и не ранее чем за месяц до погашения.

Фактически такие условия кредита вынуждают клиента платить проценты за пользование и другие платежи все время кредитования, согласно договору. Но ведь автомобиль, например, можно продать и погасить остаток задолженности. В таком случае лучше выбирать те кредитные продукты, которые позволяют производить досрочное погашение без каких-либо ограничений.

Средние ставки и авто в залог​

Наиболее популярным сроком кредитования на покупку автомобиля является период, равный 36 месяцам или 3 годам. Средняя процентная ставка по таким автокредитам среди банков Москвы сложилась на уровне 12-15 процентов годовых.

Так, например, Сбербанк России осуществляет кредитование в рамках своей программы «Автокредит» под 15%, Райфайзенбанк – 12,5%, Ханты-Мансийский банк – 13,5%, ЮниКредит банк – 14,5% и т.д. Плавающую ставку в размере от 13 до 20 процентов годовых предлагает своим клиентам Банк Петрокоммерц. Конкретный размер ее будет установлен после изучения данных клиента, указанных в заявлении-анкете.

Как правило, покупаемый автомобиль выступает и объектом залога по кредиту. Ряд банков практикует выдачу автокредитов в две стадии. Так, Ханты-Мансийский банк в качестве обеспечения по кредиту потребует предварительное заключение договора поручительства физического лица. И лишь после оформления сделки по покупке автомобиля вместо договора поручительства будет заключен договор залога приобретаемого транспортного средства.

Банк Петрокоммерц наоборот, не требует заключения договора залога, однако, если клиент в течение 30 дней с момента оформления автокредита обратится в банк для заключения залогового договора на автомобиль, то ему будет снижена процентная ставка на два процентных пункта.
На оформленный в качестве залога автомобиль будут распространяться некоторые ограничения. Во-первых, с ним нельзя будет совершить никаких юридических процедур (продать, подарить и т.д.) без соответствующего согласия банка. Во-вторых, такой автомобиль должен быть застрахован на полную стоимость по системе КАСКО.

Стоит отметить, что некоторые банки готовы осуществить кредитование покупки автомобиля на его стоимость, включая и указанные страховые платежи.

Первоначальный взнос​

Потенциальным заемщикам необходимо быть готовым к тому, что придется вносить при покупке автомобиля в кредит и часть собственных сбережений.

Как правило, размер такого взноса составляет от 10 до 30 процентов стоимости авто. Причем, чем больше собственных средств внесет клиент, тем на меньшую процентную ставку он сможет рассчитывать.

К примеру, Московский филиал Балтинвестбанка установил процентную ставку в рамках своей кредитной программы «Стандарт» в размере 14,5% при взносе одной десятой части стоимости авто, 14% и 13,5% при взносе соответственно 15 и 20 процентов стоимости.

Встречаются и предложения и без первоначального взноса. Однако стоимость таких кредитов будет отличаться повышенной процентной ставкой. Так, в том же Балтинвестбанке такая ставка составляет 17% годовых при сроке кредитования до 36 месяцев.

Партнерские программы​

Для удешевления стоимости заемных средств для клиентов банки и автосалоны могут разрабатывать партнерские программы кредитования.

Выгода участи в таких программах очевидна для всех сторон и в первую очередь для потенциального автовладельца. Автосалон предоставляет скидку на стоимость своих автомобилей, которая может быть дана клиенту при оформлении кредита в банке-партнере. Банк устанавливает пониженную процентную ставку на покупку автомобилей у конкретного автосалона.

Остановимся на таком варианте кредитования более подробно, тем более что Газпромбанк предлагает своим клиентам специальную программу кредитования на покупку так любимых нами новых автомобилей марки Форд.

Оформить такой кредит можно на срок до семи лет, при этом в зависимости от срока кредитования будет зависеть и размер первоначального взноса. Если клиент оформит договор на максимально возможный период, такой взнос составит 15% от стоимости автомобиля. Если же рассчитаться с банком планируется не более чем через пять лет, то банк готов прокредитовать 90% стоимости авто в салоне.

Процентная ставка по такому кредиту составит 13,5% годовых при сроке действия договора 36 месяцев. Комиссия за перевод денежных средств на счет продавца автомобиля символична и составляет всего 50 (пятьдесят) рублей. Отсутствие любых иных комиссий и платежей позволяет говорить о таком кредитном предложении, как о заслуживающем внимания.

Ford Credit​

Коль речь зашла о Форде, нелишним будет вспомнить, что для данного производителя разработана и действует на территории России собственная программа кредитования через подразделение Ford Credit (Форд Кредит).

Так, приобрести новый Ford Explorer в кредит непосредственно у дилера можно на условиях, схожих с банковским кредитованием. Линейка автомобилей данного типа кредитуется в рамках программы «Форд кредит: стандарт». При этом также потребуется оформление договора залога на приобретаемый автомобиль, полная страховка, необходимость взноса собственных средств. Процентная ставка составит 15 процентов годовых при кредитовании сроком на 3 года и первоначальном взносе не менее одной трети стоимости.

Преимуществом кредитования непосредственно у Ford Credit является отсутствие дополнительных платежей, а также простота оформления сделки, не выходя из автосалона.
Множественность процентных ставок, дополнительных платежей и других существенных условий кредитования на покупку автомобилей делает задачу сравнения аналогичных займов разных банков не очень простой. Для того чтобы подвести стоимость кредитного продукта под общий знаменатель, необходимо знать полную процентную ставку, включающую в себя все вышеуказанные платежи.
Самостоятельный расчет довольно сложен и требует определенных познаний, однако, на законодательном уровне банки обязаны предоставлять такие расчеты до момента заключения кредитного договора. Воспользовавшись таким правом, кредитополучатель всегда может получить сопоставимую цифру и сравнить аналогичные показатели между банками.

Не обязательно откладывать покупку нового автомобиля, ссылаясь на нехватку собственных средств. Банковский кредит поможет стать владельцем собственного автомобиля уже сегодня.
Но и не стоит спешить оформлять автокредит в банке, реклама которого понравилась, а процентная ставка показалась привлекательной. Потратив несколько часов времени в поисках лучшего автокредита, можно получить двойное удовольствие от покупки, так как банковский сектор готов предложить действительно приемлемые условия кредитования.

Статья подготовлена специально для FTC - Форд Тракс Клуба, при копирование статьи ссылка на ford-trucks-club.ru - обязательна.